Дебетовая карта кажется надежной защитой от слишком дорогих приобретений и перерасхода средств. В теории это так, но на практике многие банки при помощи дополнительных опций позволяют клиентам использовать заемные деньги. Внезапно появившаяся возможность покупать сверх лимита по обычной дебетовой карте называется техническим овердрафтом. Что это и чем отличается от обычного кредита, разбираемся в материале.
Особенности технического овердрафта
Овердрафтом называют возможность списать со счета сумму больше той, что по факту доступна. В таком случае обычная дебетовая карта начинает работать как кредитная со всеми вытекающими последствиями:
- процентами за пользование чужими деньгами;
- ограниченным сроком погашения долга;
- штрафными санкциями за просрочку.
Но между двумя услугами существуют и различия. Так, овердрафт предусмотрен только для карт, на которые регулярно поступают средства — зарплата и прочие выплаты. В числе других отличий:
- доступная сумма, обычно не превышающая ежемесячный доход больше, чем в два раза;
- срок возврата задолженности, составляющий не более одного-двух месяцев;
- погашение долга одним платежом, который автоматически списывается при зачислении денег на карту;
- более высокий процент за использование кредитных средств.
Откуда берется несанкционированный овердрафт
Банки предлагают клиентам овердрафт двух видов: разрешенный и технический (несанкционированный). В первом случае наличие опции и условия ее использования изначально прописываются в договоре с финансовой организацией; во втором — услуга подключается автоматически в определенных ситуациях:
- Проведение операций через сторонний банк. Комиссия, взимаемая финансовой организацией, списывается не сразу, и к моменту завершения процедуры деньги с карты могут быть потрачены на другие цели. Таким образом, образуется перерасход.
- Покупки в валюте. В этом случае причина подключения овердрафта не только в отложенном списании средств, но и в меняющемся обменном курсе.
- Автоплатежи. Функция, облегчающая жизнь и позволяющая не думать о регулярной оплате услуг, иногда приводит к уходу в минус. Все просто: даже когда денег на карте не остается, сумма списывается в полном объеме.
- Технические сбои также нередко приводят к активации овердрафта. Так, в результате ошибки одна и та же операция может быть проведена не один раз.
Чтобы избежать сложностей, связанных с непреднамеренным подключением дополнительной услуги, специалисты рекомендуют всегда оставлять на счету небольшой остаток на непредвиденные расходы. Кроме того, следует отдавать предпочтение не взимающим комиссию банкоматам и не увлекаться покупками за валюту. Если последнее необходимо, лучше заранее обменять нужную сумму или открыть валютный счет.
Благодаря техническому овердрафту владельцы дебетовых карт могут совершать необходимые расчеты даже при недостатке средств. В некоторых ситуациях услуга буквально спасает, однако, не стоит забывать, что она стоит денег, и возвращать долг придется с процентами.
